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当心坠入蜜糖陷阱,买正规保险公司产品

2019-10-21 22:01

摘要:银行理财名目多 看不懂的产品不要买 受金融危机的影响,现在很多人又恢复了储蓄的习惯。王阿姨最近去银行存钱时,就被银行的销售经理搞得头晕脑胀。这位销售经理不断地向王阿姨推荐他们新推出的银行理财产品,一会向王阿姨推荐产品收益与某些国际市场指标挂...

摘要:全民理财骚动时期,无论白领、学生,还是大爷大妈,都加入了浩浩荡荡的理财大军,各种高收益理财产品也不断涌现。原本只是到银行存款的市民,在理财经理的忽悠下,总是被高收益蒙住双眼,其实,看起来很美的理财产品,许多都经不住细细推敲。有言道天上不会...

近年来,银行理财产品受到越来越多个人投资者的青睐。银行理财产品市场近年来异常火爆,一是远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。在过去一年里,银行理财产品曾经让很多人趋之若鹜。但是,近日多家银行均爆出收益亏损的消息,有的理财产品到期时有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也有可能不保,让投资者遭受损失。之所以会如此亏损,除与

  银行理财名目多

  全民理财“骚动”时期,无论白领、学生,还是大爷大妈,都加入了浩浩荡荡的理财大军,各种高收益理财产品也不断涌现。原本只是到银行存款的市民,在理财经理的忽悠下,总是被高收益蒙住双眼,其实,“看起来很美”的理财产品,许多都经不住细细推敲。有言道“天上不会掉馅饼”,高收益背后的风险,仍需要投资者好好掂量。购买理财产品,当心坠入“蜜糖陷阱”!

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  看不懂的产品不要买

  投资与理财编辑 李彩凤

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  受金融危机的影响,现在很多人又恢复了储蓄的习惯。王阿姨最近去银行存钱时,就被银行的销售经理搞得头晕脑胀。这位销售经理不断地向王阿姨推荐他们新推出的银行理财产品,一会向王阿姨推荐产品收益与某些国际市场指标挂钩的产品,一会又推荐信托理财产品。年过半百的王阿姨哪里搞得明白这些产品究竟是怎么回事,最后禁不住这位销售经理的热情攻势,还是买了一些银行理财产品,但现在她对自己买的产品都没搞清楚。

  理财产品摇身变成保险产品,不仅年收益率瞬间蒸发,投资者还需交纳一定的保险费,更可气的是,也许最后连本金也要不回来。

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  曾在交通银行担任外汇交易员和首席理财顾问的上海FX168首席外汇分析师李骏表示,购买银行理财产品一定要注意,自己不了解的产品千万不要买,“当你购买银行理财产品时,最重要的一课是了解银行把钱投资于哪些市场,以便更好地理解不同类型产品的收益来源以及风险特征。”因为现在很多产品设计非常复杂,与国际市场上的某些指标挂钩,如汇率、利率、公司信用、黄金等,这类产品经过银行包装后,表面上看上去很美,但实际上存在着很大的风险。之前,就有很多投资者购买QDII理财产品损失惨重的前车之鉴。

  坐在家里上网,就能轻松赚钱?这样不费吹灰之力,就可以大挣一笔吗?其实,天上掉下的“馅饼”,往往是一个“陷阱”。

A股相关,与境外产品挂钩的理财产品受到金融危机、欧债危机等境外金融市场的冲击,同样也是亏损的“主力”,除此之外,去年下半年以来,国际金价的大起大落、大宗商品行情起伏不定、汇率市场的剧烈变动以及欧债危机的持续恶化,都使境内一些与之挂钩的银行理财产品受到影响。

  在今年理财市场尚不明朗的形势下,李骏表示,百姓进行银行理财应遵循保本、安全的原则,最好选择有保本收益、期限在一年以内的理财产品。

  因银行工作人员趋利避害、宣传误导,投资者错把保险产品当银行理财产品,盲目追求高收益的“贪婪之心”,最终导致自己财产深陷危机,这样的悲剧事件比比皆是。

我们上海热线财经认为,在存款利率受到管制的情况下,对于银行来说,理财产品是目前确实成为了惟一能突破界限的业务品种,尽管它的运作模式较为粗放、不可持续且蕴藏风险,但也是银行当下也是不得不作出这样的选择,我们如果要改变这一持续出现投资者得不到利益的现状,还是需要从根本上促进理财市场的回归本质,加速目前利率市场化的进程。以下三条,是目前最普遍的银行理财问题现象,希望大家看完之后,能提防自己遇上这样的事情。

  股市黑嘴顶风做案

  案例一 年长者更容易被忽悠

1:银行销售不提示收益率,且区别巨大

  切勿轻信各类荐股

  家住湖北的肖先生称在2012年10月份的时候,其父亲到汉西路上的一家银行办理转存业务,因为觉得定存的收益太低,就问一位李姓工作人员有没有收益高点的理财产品。“他就推荐了两款产品,一款是5年期交的产品,每年交费3万元,5年之后可连本带利取出,收益比银行定存明显要高;另一款是5万元趸交产品,2年后可取出来。”

如今有多家银行的理财经理在接受投资者咨询时能提示风险,对股票、基金类理财产品,也不会公然给出“预期收益率”这样的字眼。不过在区分收益率和年化收益率、具体风险解释方面,提示仍然不够。

  相信股民都对“黑嘴”并不陌生,他们的一般套路是先“免费”推荐一只黑马股,从该股票所处板块的发展趋势,该企业上年度规模、利润,下一年度预计利润增长,每股收益等方面,将这个企业塑造成板块龙头。记者注意到,感兴趣的股民想要知道他们推荐的股票必须交纳动辄几百、上千元的入会费,而非“免费”。不少初入股市的新股民每天都会关注这些“黑嘴”鼓吹的股票,可能刚买入前一两天这些股票会上涨,之后往往被深度套牢。

  肖先生回忆称,其父当时问了李姓工作人员是不是银行的人、卖的是不是银行的产品,当对方给出肯定的答复后,其父才同意购买。“但是在购买过程中,银行人员要我父亲出示家里其他人的身份证,他们解释说那样收益更高一些。”肖先生告诉记者,老父亲告诉他们这件事情后,出于怀疑,他拨打了银行客服电话咨询,“这才知道,我父亲买的理财产品居然是保险产品!”肖先生非常气愤地表示。

我们在某银行柜台处,遇到了前来咨询理财产品的退休老人罗阿姨,罗阿姨表示,自己好不容易攒了5万元,看到银行门口的宣传黑板上写着78天,收益率高达5%,便想购买理财产品以提高收益。不过当罗阿姨问银行工作人员,购买5万元78天能有多少钱收益时,银行工作人员因为忙,拿了一个计算器给罗阿姨,要其自己算。罗阿姨算来算去,开始以为78天能有2500元的收益,但是罗阿姨忘记了5%是年化收益率,还需要除以365天算出1天的收益,然后乘以78天,才能算出78天的实际收益。结果罗姨一算,只有534元,比存银行3个月定存只多100多元。而当罗姨咨询产品有没有风险时,银行工作人员表示,该产品保本,但是有风险,随后拿出一份产品说明书给罗阿姨说,你自己看吧。看着长达好几页充满专业术语的说明书,罗阿姨心里很没底,最后退却了:“还是存定期吧。”

  尽管证监会多年来一直在重拳打击“黑嘴”们的违法行为,但仍未对“黑嘴”斩草除根。记者在多家网站都可以看到所谓“免费荐股”、“专业走势分析”、“免费赠送看股软件”的广告大量存在。如不少荐股网站打出“3·15证券局认证网站”和“中国股票协会理事单位”的旗号,但相关工商登记网站上并没有上述单位注册的信息。

  解析 有着稳定收益的理财产品,一眨眼变成了收益不固定且需长期交纳保费的保险产品,这种“偷梁换柱”的行为近年来时有发生。为什么存单变保单现象频频出现?很多市民在选择理财产品时,根本不知道哪一种适合自己,只是盲目地追求高收益,但是高收益的理财产品通常也是与高风险捆绑在一起的。一味地盯着高收益带来的高额回报,从而出现了肖先生父亲这样错把保险产品当理财产品的现象。

无论是银行宣传产品,还是银行理财经理解释产品时,很少明确区分年化收益率与收益率的差别,其实两者之间实际差异很大,如前者提到的罗阿姨咨询的产品写着收益率为5%,如果是年化收益率,则78天只能获得534元的收益;如果是收益率,则罗阿姨的收益可高达2500元。

  不光如此,在部分地方电视台、广播台也仍然播出着所谓的个股分析。虽然没有明说是荐股,但其实质与荐股并无丝毫区别。

  据了解,目前我国银行所有分支机构销售的理财产品必须向总行和当地的银监局报备,且购买协议上都附有银行的公章。为什么仍有如此多人被骗?平安银行理财经理刘俊表示,由于投资者理财知识薄弱,对金融工具不熟悉,加上追求高收益的心态,在翻阅产品协议书时,往往过于关注投资收益,而忽视了银行公章。尤其是老年群体,他们对保险、理财了解得比较少,很容易被忽悠,而且老年人由于身体原因,很难逐一阅读合约中的条款,所以,老年群体便成为一些理财经理和保险推销员猎取的对象。

2:围追堵截储户,推销卖产品

  证券律师提醒股民,对于那些以荐股为卖点的节目或网站,必须提高警惕。一方面,荐股网站很可能是受人指使,推荐股票的目的很可能是让客户高位接盘;另一方面,网站发布虚假信息,意在造成股价波动,从中获利。

  案例二 小心工作人员的违规操作

我们在另外的一家银行里面,也遇到了对银行理财充满怨言的李小姐,据李小姐讲述,去年12月底,李小姐到柜台办理储蓄业务,结果被银行工作人员发现已有10万元存款,于是旁边走过来一个理财顾问,热心地向李小姐推荐称,银行正在卖一款理财产品,期限是90天,收益率超过5%,是否需要购买。李小姐有些迟疑,然而该理财顾问不断催促道“如果再不买,这款产品就没有了”。

  “不管是哪种可能,投资者都应该擦亮眼睛,切忌贪婪,以免上当。”律师表示,股民一旦被荐股网站忽悠,可以进行法律维权,但此类案件由于取证困难,立案可能性极低。

  市民叶女士曾遭遇过所谓“做理财送保险”的骗局。

随即,就被告知这款产品已经售完了。于是该理财顾问又推荐了另外一款90天的产品,而且不断催问要不要买,说不然又会被抢光了。还没来得及看具体的产品说明书,李小姐便稀里糊涂地购买了这款产品。事后,李小姐表示,十几页的产品说明书根本没时间看,理财顾问没介绍一会就催着购买,至今都不明白其所说的收益率5%是怎么回事。

  警惕假保单

  叶女士2009年时本想去某银行将10万元存成一年期的定期存款。当时,银行一位温姓理财经理向她推荐,说有款收益远高于同期银行一年定存利息的理财产品可以购买,当时一年期定存利率为2.5%。

近年来,银行理财产品热销,而营业厅里最基本的存储业务的资源反而被理财产品占有。如在银行排队办理存储业务时,经常会受到理财顾问的“骚扰”,而像因客户购买理财产品而插队的情况居然被银行所允许。

  买正规保险公司产品

  据叶女士所说,温经理告诉她,这款理财产品每份一万元,连存3年就可以支取,取出时可以获得5000元的利息。叶女士完全相信了理财经理的推荐,在签字时,也没有仔细查看合同,就花2万元购买了2份此款产品,另外的8万元存成了一年期定存。完成购买手续后,理财经理送给叶女士50元购物卡,并表示购买此款产品的投资者,还将被赠送2份保险公司的保险产品。

3:故意模糊本金的现金价值

  据有关媒体报道,近期,少数地区发现一些航空销售网点正在销售“中国恒亚迪保险股份有限公司”的交通工具意外伤害保险,而这家“恒亚迪”却是一家非法保险公司,其销售的保单也是假保单。据悉,各地保监局已经下发紧急通知,要求各保险公司迅速与相关合作兼业代理机构联系,排查是否存在“恒亚迪”假保单的情况。目前,保监会也正在对这家公司进行调查。

  3年交完6万元后,叶女士等到理财产品持有期满,便去银行支取。到了银行后傻了眼,柜员查询后告知,其账户上根本没有理财产品,只有2份保险公司的保险。

为了帮女儿将压岁钱存入银行进行理财,不久前,家住虹口的王女士带着小孩去建行一家支行办理开户手续,一大堂经理过来说:“存钱利息低,还不如给女儿一款银保理财产品,中长线投资,收益高许多,每年存1万元,存够5年就可以,现在存,下个月就可以固定返还1780元,以后每两年返还一次,而且每年还有分红,5年后,你可以将本金都拿出来。”

  业内人士介绍,这类假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险,包括航意险、交通意外险、旅游意外险等。由于赔付率极低,时间期限较短,再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪,机票代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事,也滋生了不少售卖假保单的中介代理。

  叶女士非常纳闷,自己买的理财产品哪里去了?

王女士算了一下,存够5年,到第六年末,就可以固定返还4次,总共可以获得7120元,便咨询了一下每年分红,银行工作人员说,这个不固定,但是去年该款产品每1万元的投保额分红分了639元,收益率高达6%以上,过去几年最多的有1000多元,基本在6%~12%之间。银行工作人员还特地拿出一份8岁小孩投保该款产品的现金价值对应表,向王女士解释说,第6年支取的话,不仅可以获得52016元的支取金额,而且可以获得8809元的万能账户价值返还,另外追加了每年6%红利。

  保险专家提醒消费者,一定要通过正规、合法的渠道购买保险,对为自己服务的代理人或经纪人的从业资格进行核实,否则可能贪图便宜吃了大亏。一定要善于充分使用保险公司的服务热线,有任何疑问,都可以致电保险公司客户服务热线,以便得到及时专业的解答服务。

  前往保险公司咨询后,对方表示,3年6万元的投入,是购买了保险公司的产品,而且持有期间为10年。要想在2013年取出,就是退保,只能按照现金价值,退回5. 6万元左右。

王女士于是回到家,致电保险公司的客服电话咨询,结果解释称,第六年返还时,保险公司退还的资金除了每年分红和年终红利外,本金按现金价值返还。现金价值因人而异,很难确定,但是如果按照银行人员提供的现金价值表,第六年的现金价值只有38461元,而非银行工作人员所说的52016元。

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  回家后,叶女士的先生告诉她,自己曾经接到一个自称是保险公司工作人员的电话。当时他并不知道叶女士购买过保险,就告知该工作人员,自己未曾购买过保险产品。该工作人员并未继续询问,即挂断了电话。此后,叶女士及其家人再也没有接到保险公司的任何回访电话。解析 投资者被保险,除了自己理财知识薄弱,对金融工具不熟悉,盲目追求高收益的心态之外,另一个责任当然要归咎于监管层监管不力和银行理财经理的违规行为。银行业内人士表示,由于银行过于追求业务导向,银行理财经理为完成任务,在介绍产品的时候往往没有实事求是,存在误导客户的行为。

我们上海热线财经得出结论:其实,绝大多数银行理财产品还是能够达到其承诺的收益率的,因为,投资银行间市场的确能够获得丰厚的收益。比如,国债回购利率最高能够超过9%,银行投资债券、票据、拆借等银行间市场业务,收益率都比较高。但是投资都会有风险。我们还是不能忘记提醒,投资者首先要对自己的风险承受能力有一个认识,在购买产品前,还要仔细阅读产品信息,对资金的投向有一个大体的把握,从而做出理性判断。投资者在选择产品时,不能只看其预期收益率,因为理财产品的收益率和风险成正比。宣传单上的预期收益,与最终落入投资人口袋的钱完全是两个概念。更重要的是,很多时候理财产品是不保本的,不但没有收益,甚至本金都有可能发生亏损。

  或许大家都会问,这样的保险合同具有效力吗?江苏省保险行业协会寿险负责人杨忠表示,保险公司的电话回访,最基本的要求是回访到本人。如果非本人接听,可以请求接电话者将电话转给投保人。而且,回访电话中必须问清保监会要求的几个基本问题。如果消费者觉得保单有问题,可以和保险公司协商解决。在案例二中,叶女士不但被银行温姓理财经理误导,而且保险公司工作人员偏偏又没有对叶女士这样的“问题客户”进行及时复访。这样的保险合同是否具有效力,还当具体案例具体分析。

  案例三 切勿贪婪高收益

  2013年10月初,宝鸡市陈仓区虢镇居民王某上网时,偶然发现在一个名为“上海时尚国际投资管理有限公司”的理财网站,有个600元起投,30%的高额回报的产品,这让王某心动了。从600元、1800元到几万元,几次试投,都按时按点得到了返本和分红,可就在王某一次性加大投资额度时,事情却急转直下。

  10月28日,王某打开电脑,关注投资情况时,网站怎么也打不开,网站管理员QQ也处于离线状态,累计汇入的19万元不见了踪影。王某这才反应过来,自己被骗了,立即向宝鸡市公安局陈仓分局报了案。

  办案民警通过QQ与诈骗分子接触,由此锁定了犯罪嫌疑人。继而,辗转湖南、福建、广西等地通过连续多日的布控侦查,最终将犯罪团伙抓获。

  办案民警表示,该诈骗团伙利用网络,精心设下圈套,先在网上购买了投资理财网页,加入百度推广,设置一个虚假的理财网站,诱骗受害人。受害人试投资时,他们起先给予丰厚的资金返还,待受害人投入大量资金后,迅速撤掉原先的网页,重新启用另一套网页,继续实施诈骗,而受害人汇来的钱款则被立即转移。此外,犯罪嫌疑人还通过非法渠道,购买他人身份证件,在全国各地办理银行卡并开通网银,利用多个账户、不同银行不同地点的多个营业网点,以虚假身份,将骗来的赃款实现跨行转移。

  解析 网络投资理财,不仅购买方便,而且收益颇高,当然受到网民的青睐,而网络骗子也就是瞄准了投资者的这点“贪婪之心”,才制造了一系列高收益、无风险的幌子,引投资者上钩的。所以,投资者千万不要轻信没有资质或虚假的理财网站,更不可轻易向他们指定的银行账号汇款。这种不知道投资标的,更不确定自己的钱会被用来做什么的,最好不要贸然投资,在金融规律里,不存在高收益、零风险的理财产品。

  安全警示

  投资者在选择理财产品时,一定要擦亮眼睛,切勿一味地追求高收益。应该根据自身风险承担能力,谨慎选择相应的高收益产品。应该树立正确的风险意识,给自己设置一个底限:投资不能光看收益,必须有所为,也有所不为。在银行人员吹嘘理财产品时,切勿有“贪婪之心”,要经得住诱惑。在签订合同时,要认真阅读条款,关注签约主体,了解投资标的,最好选择正规有实力的金融机构。

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